A pesar de la alta carga de deuda que los nuevos médicos deben asumir, con una planificación cuidadosa sigue siendo viable tomar un préstamo para pagar la escuela de medicina. Minimizar el monto de la deuda durante los estudios, y vivir modestamente hasta pagar los préstamos son las piedras angulares para manejar el costo. Si lo haces, ¡estarás en la ruta del éxito financiero!
¿Cuánto cuesta la escuela de medicina?
El costo promedio de la escuela de medicina en Estados Unidos es de $54,698 anuales (2021), incluyendo matrícula, colegiaturas, y habitación y alimentos.
Esto significa que debes estar preparado para pagar alrededor de $218,792 dólares por un programa típico de 4 años. Sin embargo, esta cifra es un poco engañosa, principalmente debido a las enormes diferencias de costo entre las distintas escuelas de medicina. Mientras que algunas escuelas privadas superan los $70,000 dólares por año, otras han eliminado totalmente la matrícula y colegiaturas, aunque los estudiantes siguen haciéndose cargo de pagar por la habitación y los alimentos. Este coste tampoco es insignificante. Incluso con la exención de matrícula, tus gastos cotidianos pueden ascender a decenas de miles de dólares, dependiendo de la ubicación de tu escuela.
La mala noticia es que la matrícula, la habitación y los alimentos son solo la punta del iceberg. Los exámenes y las cuotas de licencia no suelen estar incluidos en el costo de la matrícula. Tomar el MCAT te costará $325 dólares (2022), sin incluir los gastos en cursos o suministros de preparación para el examen. Tomarás las dos primeras partes que componen el examen de licencia médica de Estados Unidos cuando todavía estés en la escuela, y cada una cuesta $645. También está el costo de solicitar una residencia al terminar la escuela de medicina. El rango de lo que se gasta en eso es muy variado, dependiendo del número de programas a los que solicites entrar, los gastos de viaje y el alojamiento en cada lugar. Aunque el costo promedio de la entrevista es de alrededor de $4,000 dólares, puede ser tan pequeño como $1,000 o tan grande como $13,000 dólares. También hay que considerar los costos de los libros, suministros, uniformes y otros gastos.
Opciones para hacer frente al costo: Cómo pagar la escuela de medicina
Cuando lo sumas todo, pagar por la escuela de medicina puede parecer una hazaña formidable. Sin embargo, hay estrategias para minimizar la cantidad de deuda que tomas durante la escuela de medicina y maximizar tus posibilidades de pagarla rápidamente después de graduarte.
¿Puedo trabajar para ganar dinero mientras estudio medicina?
Puede ser difícil trabajar durante la escuela de medicina, pero no necesariamente es imposible. Si bien no debes trabajar hasta el punto en que afecte negativamente tus estudios, con un poco de disciplina, algunos estudiantes encuentran alternativas para ganar algo de dinero extra. Muchos estudiantes tendrán libre el verano entre el primero y el segundo año, lo que puede ser una buena oportunidad para hacer algunos trabajos veraniegos y ganar un poco de dinero. Incluso conocí algunos estudiantes que trabajaban como enfermeros antes de estudiar medicina, y tomaban turnos ocasionales durante la escuela para complementar sus préstamos estudiantiles. Aunque esta ruta exige un poco de disciplina, si tenías una carrera antes de entrar a la escuela de medicina, es posible seguir trabajando en ella, por lo menos durante los años preclínicos, para compensar parte del costo.
¡Incluso trabajar medio tiempo es difícil! ¿Hay otras opciones?
Si no tenías una carrera antes de estudiar medicina, existen otras oportunidades de ganar dinero. Hay muchos trabajos de tutoría para estudiantes de medicina, ya sea en una compañía de preparación para exámenes tipo ACT, SAT o MCAT, o impartiendo tutoría privada a estudiantes de bachillerato o universitarios. Si la tutoría no es lo tuyo, la creación de contenido para empresas de preparación de pruebas o sitios web puede permitirte usar tus habilidades e incluso consolidar tus conocimientos sobre el tema. Si tu escuela tiene servicios de audio o transcripciones para conferencias, allí puede haber otra oportunidad de ganar dinero, ya sea escribiendo guías de preparación para pruebas o transcribiendo clases para compañeros. Incluso algo tan simple como cuidar mascotas mientras estudias puede ser una gran manera de ganar un poco de dinero. Servicios como DiDi o Uber son también medios populares de ganar dinero extra cuando lo necesitas.
¿Qué pasa con las encuestas en línea o la venta de plasma?
Más allá de los trabajos tradicionales, los estudiantes de medicina que necesitan dinero pueden a veces conducir encuestas en línea, hacer estudios de investigación, o incluso vender plasma para pagar la escuela de medicina. Si bien estas oportunidades surgen de vez en cuando, la paga no es consistente y no es bueno apoyarse en ellas como fuente primaria de ingresos. Es importante tratar de mantener bajo control el costo de la escuela de medicina, pero vale la pena recordar que con toda probabilidad podrás pagar tu deuda después de la escuela, siempre que consigas y completes una residencia médica.
¿Hay opciones de becas en la escuela de medicina?
En general, las becas para la escuela de medicina son más difíciles de conseguir que las de pregrado. Debido al menor número de escuelas de medicina, y a la mayor competitividad promedio de los solicitantes, las becas basadas en méritos son escasas y esporádicas. Ponte en contacto con la oficina de apoyo financiero de tu escuela para indagar sobre las becas específicas de la institución. Dicho esto, hay un puñado de becas disponibles para gente con intereses concretos dentro de la medicina:
El Health Professions Scholarship Program es una opción si estás interesado en unirte al ejército después de la graduación. Los estudiantes pueden recibir una beca de 2, 3 o 4 años que cubre matrícula, colegiaturas y un estipendio para la escuela de medicina, a cambio de un número igual de años de servir en el ejército. Para poder optar a esta beca hay que ser apto para ingresar en el ejército estadounidense.
Para los estudiantes que planean una carrera futura como médicos científicos, su institución podría financiar una titulación combinada. La mayoría de los programas de MD/Ph.D. ofrecen becas de matrícula completa y estipendios durante el programa. En general, estos programas son altamente competitivos y aceptan unos cuantos solicitantes al año. También tienden a ser mucho más largos que un programa tradicional, debido al tiempo que toma completar una investigación de doctorado: a menudo más cerca de 8 años que los programas usuales de 4 años, sin incluir la residencia.
Si te interesa proporcionar atención primaria en una región desatendida, el National Health Service Corps también ofrece cubrir el costo total de la matrícula y las colegiaturas, así como un estipendio de subsistencia. A cambio, te debes comprometer a un mínimo de dos años de servicio en un Área de Escasez de Profesionales de Salud por cada año de beca que recibas
Algunas fundaciones y organizaciones privadas también ofrecen becas basadas en la necesidad, el mérito, o para miembros de grupos que están subrepresentados en medicina. Estas becas nacionales son poco numerosas, pero pueden ser sustanciales. Busca organizaciones locales o consulta con la oficina de ayuda financiera de tu universidad para explorar esas oportunidades.
Maneras de ahorrar dinero mientras estudias medicina
La mayoría de la gente no podrá obtener una beca de matrícula completa ni ganar suficiente dinero trabajando mientras estudia medicina. Para la gran mayoría de los estudiantes de medicina, la mejor manera de reducir la carga de su préstamo estudiantil y pagar por la escuela de medicina es tratar de minimizar la cantidad de deuda que toman durante su educación. Aunque no puedes controlar el costo de la matrícula, los gastos cotidianos pueden variar mucho dependiendo del estilo de vida que elijas llevar durante ese tiempo.
Comparte alojamiento
Los gastos de muchos estudiantes se pueden reducir drásticamente si comparten alojamiento en lugar de vivir solos durante la escuela de medicina –¡esencialmente a la mitad!–. Si no eres casado ni tienes hijos ni vives con algún compañero, la vivienda subvencionada para estudiantes de posgrado que ofrece tu universidad puede ser mucho más barata que vivir en un apartamento por tu cuenta. Si tienes un cónyuge que puede trabajar, sus ingresos podrían ayudar a mantener bajos los costos durante tus estudios..
No tener carro
Si puedes vivir sin él, no tener carro es otra manera de ahorrar dinero en la escuela de medicina. Si no vives en una gran ciudad con buen acceso al transporte público, el uso de bicicleta o compartir auto pueden ser alternativas a tener carro, especialmente si lo usas con poca frecuencia. Muchos estudiantes de medicina necesitan tener carro al llegar al tercer año para transportarse a los hospitales donde realizan las prácticas. En esta situación, comprar un carro usado o económico es generalmente una mejor idea que comprar un vehículo nuevo. Aunque es posible que algún día ganes mucho dinero, este no es el mejor momento para comprar el BMW que siempre soñaste.
Prepara tu almuerzo
Empacar un almuerzo y asistir a los eventos de “comida gratis” que abundan en los programas de la escuela de medicina también son maneras de ahorrar un poco cada día. También debes tratar de aprovechar la comida que se ofrece en las grandes rondas de los hospitales donde hagas tus prácticas o en la cafetería del hospital si tienes ese beneficio cuando estás de guardia. Hacer algunos ajustes sencillos, como preparar el café en casa, también representan un ahorro acumulado. Cuanto menos gastes en comida para llevar y restaurantes, menos deuda tendrás que pagar cuando termines la escuela de medicina.
Compra libros de texto y equipo usados
Comprar libros de texto y equipo usados es otro buen método para ahorrar en la escuela de medicina. Si bien algunos materiales médicos cambian de un año a otro, la gran mayoría de los conocimientos básicos que adquieres en la escuela de medicina no se verán afectados si tienes un libro que está uno o dos años desactualizado. Los libros más viejos son a menudo mucho más baratos que las últimas ediciones, e incluso te los pueden regalar los compañeros de cursos superiores que quieren aligerarse un poco. En el caso de equipos como los oftalmoscopios, que siguen siendo necesarios, pero que rara vez se utilizan en la práctica clínica, pedirlos prestados a un compañero de clase puede ser una opción útil. Usar los uniformes y las batas que te proporciona el hospital, así como aprovechar sus servicios de lavandería, también puede ser una buena forma de ahorrar dinero.
Decide cuidadosamente a qué escuela asistir
Si puedes elegir entre varias facultades de medicina, analiza cuidadosamente dónde asistir en función del costo. Para los locales, las escuelas que se encuentran en su estado tienden a ser mucho más baratas que las de fuera, y las públicas tienden a ser más baratas que las privadas, pero no siempre es así. Hablar con alguien del departamento de ayuda financiera, especialmente si una escuela te hace una oferta mejor que otra, puede ayudar a equilibrar las cosas en términos de becas o ayuda financiera.
Ten especial cuidado con las escuelas de medicina situadas en zonas de alto nivel de vida, como las grandes ciudades. Aunque la matrícula y las colegiaturas pueden ser más baratas, esta ventaja podría verse anulada por los mayores gastos cotidianos. Aunque el prestigio de la escuela puede ser un factor importante en las oportunidades de residencia, ten en cuenta que cualquier médico que complete un programa de residencia en Estados Unidos, y apruebe su examen de licencia, puede ejercer de forma independiente una vez que haya completado su formación, y el prestigio importa mucho menos cuando saliste de la facultad que cuando tomaste tus primeras decisiones al respecto.
Cómo encarar la deuda al terminar la escuela de medicina
Haz un balance de tu situación
Una vez que te gradúes y empieces la residencia, es momento de elaborar un plan para hacer frente a la deuda de la facultad de medicina. El primer paso es hacer un balance de tu situación y estado financiero. ¿A cuánto asciende el importe total de tu deuda? ¿Debes préstamos estudiantiles privados o tienes una deuda federal? En general, los préstamos privados no son elegibles para ningún programa de condonación de deuda de los que se suelen mencionar en las noticias. Por otro lado, hay diferentes modos de estructurar los préstamos federales después de la graduación.
Planes de reembolso de préstamos estudiantiles
En el caso de los préstamos estudiantiles federales para estudios de medicina, es importante familiarizarse con los planes de pago que ofrece el gobierno federal, así como con el programa de Condonación de Préstamos del Servicio Público. Cuando termines tus estudios, tendrás un periodo de gracia de seis meses en el que no tendrás que hacer pagos sobre tus préstamos estudiantiles. Al terminar este periodo de gracia, deberás entregar un plan de pagos para comenzar a reembolsar tus préstamos.
El gobierno ofrece cinco tipos de reembolso para estos préstamos:
- El plan estándar de amortización
- Condonación con reembolso basado en los ingresos (IBR)
- Condonación con pago según obtengas ingresos (PAYE)
- Condonación con pago revisado según obtengas ingresos (REPAYE))
- Condonación con reembolso dependiente de los ingresos (ICR)
Debes evaluar cuidadosamente tu situación financiera antes de decidir a qué plan de pago te vas a acoger. El hecho de que probablemente ganes mucho menos como residente de medicina de lo que ganarás algún día como médico tratante influye mucho sobre cómo pagar tus préstamos estudiantiles de forma efectiva.
Los pagos exigidos por el plan estándar de amortización para la gran mayoría de los médicos residentes, que ganan entre 50 y 60 mil dólares al año, serán demasiado elevados para permitirles vivir cómodamente.
El plan estándar de amortización calcula un pago mensual diseñado para liquidar tus préstamos estudiantiles en 10 años. Para un estudiante que haya solicitado una cantidad promedio de préstamos estudiantiles, esto supondría pagos de más de 2,000 dólares al mes. ¡Casi la mitad de su salario como residente! Esto no le permitiría a la mayoría de la gente tener suficiente dinero para cubrir sus gastos de manutención.
Reconociendo este problema, el gobierno federal te permite entrar en uno de los programas alternativos de pago que se basan en la cantidad de ingresos que obtienes al terminar la escuela. Durante tu formación como residente, tus ingresos serán lo suficientemente bajos como para calificar para IBR, REPAYE, PAYE o ICR. En cada uno de estos programas, tu pago mensual será un porcentaje de tus ingresos anuales, en lugar de la cantidad total que pagarías en el plan estándar. Esto te permite utilizar el resto de tu dinero para tus gastos cotidianos. Este enfoque puede ser útil durante la residencia, cuando tus ingresos te impiden realizar los pagos completos del plan estándar sobre tus préstamos.
Además de limitar el pago mensual a un porcentaje de tus ingresos, IBR, PAYE, REPAYE e ICR incluyen una condonación parcial del programa. Esencialmente, después de un cierto número de años de pagos bajo cada programa, te condonan el saldo de tus préstamos. Si bien esto es una noticia fantástica para los trabajadores de bajos ingresos con saldos significativos en sus préstamos, hay una desventaja para los médicos. Aunque la limitación del pago mensual a una parte de tus ingresos es muy útil durante la residencia, una vez que completes tu formación y comiences a ganar más dinero, tu pago seguirá siendo un porcentaje de ese mayor ingreso, y la cantidad mensual aumentará significativamente. Por lo general, esto significa que, cuando hayas cumplido el número de años requeridos para obtener la condonación, es posible que ya hayas pagado la totalidad de tus préstamos.
Si aun así te parece que la condonación de préstamos es una opción para ti, el programa de Condonación de Préstamos del Servicio Público (mejor conocido como PSLF) es una alternativa a considerar. Una vez inscritos en un programa válido de condonación de préstamos, los participantes en el PSLF que realicen un total de 120 pagos (aproximadamente 10 años de mensualidades) verán condonado el saldo de su préstamo estudiantil. Para poder acogerte al PSLF, debes trabajar para una organización sin fines de lucro 501(c)(3) que reúna los requisitos necesarios, o para una entidad gubernamental durante todo el tiempo que realices pagos válidos. Muchos hospitales (aunque no todos) reúnen los requisitos para el PSLF si sigues trabajando allí después de la residencia. Esto significa que, si completaste una residencia de 3 años y una beca de 3 años en una institución reconocida por el PSLF, podrías conseguir la condonación de tus préstamos después de 4 años más de trabajo para una organización sin fines de lucro. Los detalles del programa son bastante complicados, como lo muestra el bajo número de solicitantes cuya condonación ha sido aprobada desde que dio inicio. Sin embargo, si tu solicitud es aprobada, podría representar un ahorro de decenas de miles de dólares en pagos.
Algo sobre la elección de especialidad
No es ningún secreto que en algunas especialidades médicas se gana más que en otras. Aunque elegir una especialidad con base en el ingreso promedio puede parecer una buena idea, quizá no sea tan importante como crees. Elegir una especialidad que no te guste mucho basándote en un sueldo alto podría dejarte agotado e insatisfecho, lo que te llevaría a reducir tus horas de trabajo o a dejar la carrera de medicina anticipadamente. Muchas de las especialidades mejor pagadas también requieren periodos de formación más largos, lo que significa que tendrás que seguir posponiendo el gasto o el pago de los préstamos durante algunos años más. Debes sopesar estas ventajas y desventajas antes de optar por una beca o un programa de residencia más largo con la esperanza de obtener un salario más alto.
Pagar por la escuela de medicina: Es difícil, pero ¡vale la pena!
Hay toda una industria de profesionales financieros que se dedican a descifrar las complejidades del pago de préstamos estudiantiles. En retrospectiva, uno de los métodos más sencillos para pagar los préstamos estudiantiles es también uno de los más obvios: seguir viviendo como residente durante varios años después de haberse convertido en médico tratante. El concepto es sencillo: seguir viviendo con el sueldo de residente entre 2 y 5 años después de haberse convertido en médico tratante, y utilizar la diferencia entre el sueldo de tratante y el de residente para saldar los préstamos estudiantiles. Al evitar gastar grandes cantidades de dinero en una casa o un coche nuevos inmediatamente después de salir de la residencia, puedes hacer pagos considerables a tus préstamos estudiantiles y saldar rápidamente la deuda, sin necesidad de programas de condonación de préstamos estudiantiles o papeleo.
